アイフルは他社借入（多重債務）があっても借入できる？おまとめMAXの特徴や申し込み方法を徹底解説

複数ある借金を一本にまとめたいと思った経験はないでしょうか。多重債務を抱えると、返済の管理のみでも大変です。借金の返済日がそれぞれ異なる場合は、とくに煩わしく感じます。

とはいえ、借金を一本にまとめるためには、新たな借入が必要です。すでに借入が複数ある状態で、お金を貸す金融機関は少ないでしょう。

しかし、消費者金融のおまとめローンなら、多重債務者であっても、お金を借りられる可能性があります。なかでもアイフルのおまとめMAXは、審査時間が短く、人気のローンです。

この記事では、おまとめMAXの特徴や、審査にとおりやすい理由を解説します。多重債務から脱したい方は、ぜひとも参考にしてみてください。

他社借入とは

他社借入とは、他社からの借入を意味します。アイフルにローンを申し込むのであれば、アイフル以外の会社からの借入が、他社借入に該当します。

ローン申し込みの際には、他社借入の申告を求められることが通常です。

また、申告の前提として、なにが他社借入に該当するか、他社借入に該当するローンを知っておく必要があります。

他社借入に含まれるローンの種類

他社借入に該当するローンの種類を把握しておきましょう。すべてのローンが、他社借入に含まれるわけではないからです。

他社借入に含まれるローンの種類は、次のとおりです。

• キャッシングローン
• クレジットカードのキャッシング部分
• おまとめローン

他社借入に含まれるのは、現金の借入です。ただし、次に該当するものは、他社借入に該当しません。

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• クレジットカードのショッピング枠
• 奨学金
• 個人からの借入
• 国や地方自治体からの借入

他社借入を申告する理由

他社借入を申告する理由は、総量規制があるからです。総量規制は、貸金業者による、過剰な貸付を禁止するルールです。

総量規制があるため、貸金業者は、年収の3分の1を超えるお金の貸付ができません。

年収300万円の申し込み者に対して、貸付が許されるのは、100万円までです。年収の3分の1である、100万円超の貸付がされた場合は、総量規制違反になります。

総量規制は、法律（貸金業法）で定められており、アイフル含む貸金業者は、総量規制を守る必要があります。総量規制を守るためには、ローン申し込み者の、借入状況を把握しておかなければなりません。

ローン申し込みにあたり、他社借入を申告するのは、総量規制に違反しないかチェックするためです。総量規制を超えた貸付をうけたからといって、借り手側に罰則が課されるわけではないです。

総量規制には、お金を借りる側にペナルティをあたえる規定がありません。しかし、総量規制を平気で無視する貸金業者からの融資は、控えたほうが無難です。

闇金や一部の街金など、大手以外の消費者金融からお金を借りると、あとでトラブルにつながります。とくに闇金は、取り立て方法も悪質ですし、債務整理にすら応じない可能性があります。

他社借入の申告を求めない消費者金融は、総量規制を無視する傾向があり、警戒が必要です。なお、後述しますが、おまとめローンは、総量規制の対象外です。

アイフルのおまとめMAXなら、総量規制を超えた借入ができます。

アイフルは他社借入があっても借入利用できる

アイフルは、他社借入があっても、お金の借入ができます。アイフルのおまとめMAXは、総量規制の対象外とされるローンだからです。

なお、アイフルおまとめMAXと似たローンに、アイフルかりかえMAXがありますが、商品の特徴は、ほぼ同じです。

複数社で借金がある方！おまとめMAX

複数社から借金を抱えている方は、アイフルのおまとめMAXがおすすめです。おまとめMAXは、アイフルが提供するおまとめローンです。

おまとめローンは、複数ある借金を一本にまとめるローンで、借金の返済管理が楽になります。

借金を複数本抱えていると、返済管理が煩雑です。Ａ社、Ｂ社、Ｃ社、Ｄ社と、借入先が複数ある場合、振込作業も4回になります。

返済日がそれぞれ異なれば、振込作業はさらに煩雑になるでしょう。借金返済のお金を振り込む作業は、気持ちのよいものではありません。

おまとめローンで借金を一本にまとめれば、振込作業に使う時間が減り効率的です。また、振込作業の時間が短縮されて、時間のみならず、心理的負担も軽くなるのではないでしょうか。

時間的にも心理的にも負担が減るため、おまとめローンの希望者は多いです。しかし、他社借入が多いと、総量規制に引っかかり、ローンを断られる確率が高くなります。

おまとめローンを希望しつつ、一方で、総量規制が気になる方もいるでしょう。

しかし、アイフルのおまとめMAXなら、総量規制を気にする心配は不要です。おまとめローンは、総量規制の対象外だからです。

年収300万円の方が、2社借入で、80万円の借金を抱えているとしましょう。この場合、総量規制に違反せず、追加で借りられるのは、20万円になります。

総量規制上、年収300万円の方が借りられるお金は、ぜんぶで100万円が上限だからです。

しかし、おまとめローンにかぎっては、総量規制が適用除外となり、20万円超のお金の借入ができます。総量規制の趣旨は、過剰な貸付を禁じ、消費者を守る点にあります。

おまとめローンは、返済の負担を軽減するローンです。消費者が多重債務におちいるのを防ぐ点で、おまとめローンは、むしろ総量規制の趣旨に合致します。

制度趣旨に反しないため、おまとめローンは、総量規制対象外の扱いです。アイフルのおまとめMAXは、おまとめローンであり、総量規制の適用をうけません。

総量規制を気にせず、複数の借金を一本にまとめたい方は、アイフルのおまとめMAXがおすすめです。

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXの違い

借金を一本にまとめたい方に向けて、アイフルは2種類のローンを用意しています。

おまとめMAXと、かりかえMAXです。おまとめMAXも、かりかえMAXも、サービス内容に大きな違いはありません。

異なるのは、申し込み対象者です。おまとめMAXは、現在のアイフル利用者、あるいは過去にアイフルを利用した方が対象です。

一方で、かりかえMAXは、はじめてアイフルを利用する方が対象になります。申し込み対象者以外の点については、おまとめMAXもかりかえMAXも同じです。

	おまとめMAX	かりかえMAX
申し込み対象者	アイフル利用中アイフル利用経験あり	アイフル利用経験なし
対象となる借入	リボ払い含む銀行ローン含む	リボ払い含む銀行ローン含む
総量規制	対象外	対象外
貸付利率	3.0%～17.5%	3.0%～17.5%
貸付限度額	～800万円（注）	～800万円（注）
返済回数	最大120回（10年）	最大120回（10年）
追加融資	不可	不可

アイフルおまとめMAXの特徴

アイフルおまとめMAXの特徴は、つぎのとおりです。

• 安心の金利で月々の返済負担を軽減
• 銀行ローン・リボもまとめて借入残高減少
• Webで申し込みが完結できる

おまとめMAXで借金をまとめると、借金の一本化のみならず、月々の支払い額を下げる効果も期待できます。

安心の金利で月々の返済負担を軽減

アイフルのおまとめMAXで、月々の返済負担が下がる可能性があります。複数の借金を一本にまとめることで、借金の元本が大きくなるからです。

一般的に、借入の元本が大きいほど、金利は下がりますし、金利が下がれば、月々の返済額も下がります。

金利18.0％の50万円の借入が二本あるとして、一本の借入にまとめれば、金利は15.0％に下がります。法律上、100万円以上の借金に適用される金利は、最大15.0％だからです。

3%の利息減により、毎月の返済額が下がるのみならず、完済までに支払う利息も減ります。

具体例（元本100万円のケース）は次のとおりです。

	金利18.0%（36回払い）	金利15.0%（36回払い）	金利15.0％（60回払い）
月々の返済額	約3.6万円	約3.4万円	約2.4万円
完済までに支払う利息	約30万円	約25万円	約52万円

アイフルのおまとめMAXは、支払い回数を最大120回に設定できます。おまとめの際に、支払い回数を多めに設定すれば、月々の返済額はさらに下がります。

ただし、支払い回数を増やすと、支払う利息の総額も増えます。借金返済を長引かせないためにも、過度な長期返済は控えましょう。

銀行ローン・リボもまとめて借入残高減少

アイフルのおまとめMAXは、銀行ローンやリボ払いも、おまとめ対象です。銀行ローン・リボ払いを除外しているおまとめローンも散見されます。

銀行ローンやリボも含まれる、アイフルのおまとめMAXは、借金軽減効果がより高いです。他社だと一本化できない借金も、アイフルなら一本化できます。

銀行ローンやリボ払いを抱えている方は、おまとめMAXで、借金の負担を減らしましょう。

Webで申し込みが完結できる

アイフルのおまとめMAXは、WEBで申し込みが完結します。店頭に向かう必要がなく、24時間365日、いつでも手続き可能です。

また、WEB申し込みの場合、カードや郵送物の送付がありません。自宅に届く郵便物がなく、借金の事実が漏れる心配は不要です。

アイフルおまとめMAX契約時の注意点

おまとめMAX利用に際しての、注意点を解説します。注意すべき点は、次のとおりです。

• 借入先が多すぎると審査に落ちる
• 金利が下がらない
• 追加融資ができなくなる

おまとめローンは総量規制の対象外で、借りやすいのは確かです。しかし、100％審査が通るわけではありません。

借入先が多すぎると審査に落ちる

借入先が多すぎると、おまとめMAXの審査に落ちる可能性があります。借入先があまりにも多いと、返済の見込みが立たないと判断されるからです。

アイフルのおまとめMAXは、総量規制の対象外です。他社借入が複数でも、審査にとおる可能性はあります。

しかし借入先が多く、収入に対しての返済が大きすぎると、貸付を断られるかもしれません。

無職だったり、収入が極端に低かったりすると、審査合格は難しくなるでしょう。

また、収入は金額のみでなく、安定性も大切です。日雇いのバイトや個人事業の場合、収入の不安定さを理由に、審査に落ちる可能性はあります。

アイフルおまとめMAXは、複数の他社借入を一本にまとめられるローンです。

しかし、他社借入の数が過剰に多いと、収入との兼ね合いで、審査に落ちることがあります。

金利が下がらない

おまとめMAXで、借金をまとめたからといって、必ずしも金利が下がるわけではないです。金利18.0％の借金は、まとめることで、金利低下の余地があります。

しかし、もともと15.0％以下の金利で貸付されていた場合は、おまとめ後も、同じ金利になるかもしれません。

一般的に、つぎに該当する借入は、金利15.0％以下で設定されます。

• 銀行ローン
• 100万円以上のローン
• リボ払い

金利15.0％以下の他社借入は、金利を下げづらいです。おまとめMAX利用の際は、この点を理解しておきましょう。

ただし、金利が下がらずとも、おまとめMAXの利用価値はあります。

借金の一本化で、返済管理の負担は軽くなりますし、長期分割払いにより、月々の返済額を下げられます。

金利の低減のみが、おまとめMAXのメリットではありません。

追加融資ができなくなる

アイフルおまとめMAXは、追加融資ができないローンです。アイフルおまとめMAXは、返済を目的とするローンだからです。

一般のキャッシングローンと異なり、ローン利用後の、借り増しシステムはありません。おまとめ後は、返済のみが続きます。

おまとめMAXの申し込みの流れ

おまとめMAXを申し込む際の流れは、次のとおりです。

• 申し込み・審査
• 契約手続き
• 他社借入を返済

申し込みは、すべてWEBで完結させることもできます。

申し込み・審査

おまとめMAXの申し込み方法は、次の3つです。

• WEB申し込み
• 電話申し込み
• 店頭申し込み

WEBは、土日祝日問わず、24時間いつでも申し込みできます。申し込み後は、簡易審査がおこなわれます。

簡易審査は、申し込み方法問わずおこなわれ、申し込み当日に結果がわかります。簡易審査に引き続きおこなわれるのは、本審査です。

本審査の結果が伝えられるのは、申し込みの翌日以降です。しかし早ければ、申し込みの当日中に本審査の合否がわかる場合もあります。

契約手続き

契約手続きは、アイフルからの案内に沿って進めます。WEB申し込みであれば、WEBもしくはアプリから会員ページにログインします。

ログイン後、「契約締結（おまとめローン）」アイコンから契約可能です。契約完了のためには、必要書類の提出が必要です。

WEB申し込みの方は、画像で必要書類を送付します。書類は有効期限内のものを提出しないといけません。

準備する書類は、次のとおりです。

• 本人確認書類
• 収入証明書

本人確認書類は、通常、運転免許証になります。ただし、書類の住所と現在のお住いが異なるときは、下記いずれか1点を追加で提出します。

• 現住所記載の本人確認書類 
• 公共料金の領収書
• 官公庁発行の書類

収入証明書は、次のいずれか1点から選びます。

• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 給料明細書（直近2か月ぶん）
• 確定申告書
• 所得証明書

なお、運転免許証がない方は、代替となる本人確認書類の提出で、契約できます。運転免許証の代替書類は、次のとおりです。

• Aのいずれか1点
• Bのいずれか2点
• Bのいずれか1点 + Cのいずれか1点

上記3パターンのいずれかを満たせば、運転免許証は不要です。

A	B	C
パスポート（注1） 住民基本台帳カード 特別永住者証明書 在留カード 個人番号カード（表のみ）	健康保険証 年金手帳 母子健康手帳	戸籍附票の写し 住民票 住民票記載事項証明書 現住所記載の本人確認書類（注2）  公共料金の領収書（注3） 官公庁発行の書類（注4）（注5）

他社借入を返済

契約後は、完済めざして返済を継続しましょう。返済方法は、口座振替です。

残高不足にならないよう、引落し日に、振替口座にお金を入れておく必要があります。

他社借入があっても借入できる大手消費者金融

他社借入があっても、借入できる大手消費者金融を4社紹介します。

消費者金融ごとに、融資までの時間や利率、審査の厳しさに違いがあります。

	総量規制超の借入	限度額	融資の最短時間
アイフル	可	～800万円（注）	20分
プロミス	可	～500万円	3分※1
アコム	可	～800万円	20分※1
SMBCモビット	不可	～800万円	30分※2

アイフル

アイフルは、多重債務を抱えている方にも積極的に融資しています。

他社借入が複数あり、3件目、4件目の申し込みであっても、審査にとおる可能性があります。

おまとめMAXやかりかえMAXなら、総量規制対象外の貸付になるため、さらに審査は通りやすくなるでしょう。

融資が下りるまでのスピードも早く、今回紹介する消費者金融のなかでは、最短（20分）です。

早急にお金を借りたい方は、アイフルを検討しましょう。他社借入が複数あっても、なお融資のスピードは早いと評判です。

プロミス

アイフルと同じく、プロミスは、おまとめローンを用意しています。おまとめローンであれば、総量規制を超えた借入も可能です。

プロミスの特徴は、最大金利の低さにあります。プロミスの最大金利は、17.8％です。

他社の場合、最大金利は、18.0％に設定されることが多いです。金利の安さに重きを置くなら、プロミスがお得です。

アコム

アイフルと同じく、アコムは借りかえ専用のローンを用意しています。借りかえローンは、返済負担軽減につながるため、総量規制の対象外です。

融資までの最短時間は20分と、アイフルやプロミスと同じ早さです。

SMBCモビット

SMBCモビットは、総量規制の対象外となるおまとめローンを扱っていません。ただし他社借入があっても、SMBCモビットからお金を借りられる場合があります。

しかし、SMBCモビットから借りられる金額は、総量規制の範囲内にとどまります。とはいえ、他社借入があっても融資の可能性はあるため、検討する価値はあるでしょう。

アイフルの他社借入に関するよくある質問

アイフルの他社借入に関して、よくある質問に回答します。

他社借入がある場合、審査チェック対象は？

他社借入がある場合の、一般的な審査チェック対象は、次のとおりです。

• 年齢（満20歳～69歳）
• 他社借入の種類
• 他社借入の数
• 返済能力
• 延滞の有無

主にチェックされるのは、返済能力です。おまとめローンは、総量規制の対象外です。

とはいえ、返済能力が乏しいと判断されれば、審査通過は難しいでしょう。

他社借入があっても即日融資ができる？

他社借入があっても即日融資は可能です。しかし、他社借入がある場合、審査はより慎重におこなわれます。

他社借入の件数や返済状況次第では、融資が遅れる、または融資そのものが否定されるでしょう。

他社借入があり、アイフルで借入できない条件は？

通常ローンの場合、総量規制を超過した借入は厳しいです。

他社借入と融資希望額の合計が、年収の3分の1を超える場合、借入の難易度は上がります。

しかし、アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、総量規制の影響をうけません。おまとめローンやかりかえローンは、返済に特化したローンだからです。

もっとも、おまとめローンやかりかえローンでも、次の事情に該当すると、借入できなくなる確率が高くなります。

• 収入不足
• 収入が不安定
• 他社借入中に延滞
• 虚偽申告

他社借入の件数や借入額に虚偽があると、虚偽申告のみで借入を断られるおそれがあります。

他社借入の情報や収入など、申し込みに際しては、偽りのない内容を記入しましょう。虚偽申告をしても、ばれます。

申し込み者の借入状況は、信用情報で確認できるからです。信用情報は、金融業界の共有データで、申し込み者の借入情報が記録されています。

家族名義の債務もまとめることができる？

家族名義の債務は、おまとめ対象外です。アイフルのおまとめMAXで含められる他社借入は、本人の借入のみとなっております。

まとめ

他社借入があっても、アイフルのおまとめMAXならお金を借りられます。

おまとめMAXの特徴は、次のとおりです。

• 総量規制の対象外
• 月々の返済額が軽減
• 借金一本化で返済管理が楽
• 銀行ローン・リボ払いも対象
• 最短で即日融資
• 申し込みはWEBで完結

アイフルのおまとめMAXは、他社借入がある方でも、申し込みできます。多重債務で悩んでいる方は、アイフルのおまとめMAXを検討しましょう。

複数の債務が一本になるのみで、返済の負担は減るのではないでしょうか。

＜参考＞
アイフル
プロミス
アコム